Goldman Sachs mit über 50 Millionen Dollar Strafe des CFPB konfrontiert wegen Schwierigkeiten im Verbraucherkreditgeschäft

Durchsetzung des CFPB und Ursachen: Was führte zu den Strafen für Goldman Sachs?

Das Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) bereitet sich darauf vor, Goldman Sachs wegen Probleme im Zusammenhang mit seinen Kreditkartenoperationen für Verbraucher zu bestrafen, wobei die Gesamtsumme voraussichtlich 50 Millionen Dollar übersteigen wird. Diese Zahl umfasst Rückzahlungen an Kunden und Geldstrafen, da die Behörde Maßnahmen zur Bekämpfung von Verbraucherschutzproblemen ergreift, die in den letzten Jahren aufgetreten sind. Eine offizielle Ankündigung wird bald erwartet, und die Bank hat bereits begonnen, Schritte zur Behebung einiger der aufgedeckten regulatorischen Probleme einzuleiten.

Die Untersuchung von Goldman Sachs konzentrierte sich hauptsächlich auf Mängel im Kundenservice im Umgang mit Apple Card-Konten. Diese Probleme umfassen erhebliche Verzögerungen bei der Bearbeitung von Rückerstattungen, schlechte Bearbeitung von Betrugsfällen und Ineffizienzen im Abrechnungssystem. Die Probleme waren besonders offensichtlich in der Art und Weise, wie Apple Card-Inhaber abgerechnet wurden: Alle Kunden wurden zu Beginn des Monats abgerechnet, anstatt kontinuierlich, was zu Engpässen im Kundenservice führte und die Verzögerungen verstärkte.

Trotz Bemühungen, diese Probleme zu beheben, einschließlich Versuche, den Abrechnungszyklus zu ändern, war Goldman nicht in der Lage, diese systematischen Probleme vollständig zu lösen. Dies führte zu anhaltender Unzufriedenheit der Kunden und schließlich zu regulatorischer Prüfung durch das CFPB.

Die Probleme von Goldman Sachs im Verbraucherkreditgeschäft sind das Ergebnis einer Mischung aus betrieblichen Mängeln, strategischen Fehlentscheidungen und zunehmendem regulatorischen Druck. Ein zentrales betriebliches Versagen war Goldmans Kampf, einen konsistenten Kundenservice zu bieten, insbesondere im Programm der Apple Card. Rückerstattungsverzögerungen, Missmanagement von Betrugsfällen und Probleme mit Abrechnungsterminen führten zu Unzufriedenheit der Kunden und letztendlich zu regulatorischen Maßnahmen des CFPB.

Aus strategischer Sicht trat Goldman in den Markt für Verbraucherkredite ein, um seine Diversifizierungsstrategie zu verfolgen. Diese Entscheidung führte jedoch zu finanziellen Verlusten aufgrund hoher Ausfallraten und Ineffizienzen. Seit 2020 belaufen sich diese Verluste auf über 6 Milliarden Dollar vor Steuern. Regulatorische Untersuchungen erhöhten den Druck zusätzlich und steigerten die Compliance-Kosten, was die Rentabilität des Verbraucherkreditgeschäfts verringerte.

Herausforderungen mit der Partnerschaft zur Apple Card

Eine der Hauptquellen für regulatorische Probleme von Goldman Sachs war die Partnerschaft mit der Apple Card. Die CFPB-Untersuchung ergab, dass alle Apple Card-Kunden zu Beginn eines jeden Monats abgerechnet wurden, was zu überwältigenden Anforderungen im Kundenservice zu bestimmten Zeiten führte. Diese Engpässe im Service führten zu verzögerten Antworten auf Kundenanfragen, langsamen Rückerstattungen und ineffizienten Lösungen für Betrugsfälle.

Goldman Sachs versuchte, die Abrechnungstermine zu verschieben, um eine gleichmäßigere Arbeitsbelastung für die Kundenserviceteams zu schaffen, aber diese Bemühungen waren letztendlich erfolglos. Die Unfähigkeit, den Abrechnungsprozess zu verbessern, führte nicht nur zu operationalem Stress, sondern trug auch zu steigenden Verlusten in seiner Verbraucherkreditabteilung bei. Inzwischen, während Goldman erwägt, sich ganz aus dem Verbraucherkreditgeschäft zurückzuziehen, gibt es Berichte, dass JPMorgan Chase die Partnerschaft zur Apple Card übernehmen könnte, was möglicherweise eigene Änderungen am Abrechnungszyklus mit sich bringt.

Das größere Bild: Goldmans Rückzug aus dem Verbraucherkreditgeschäft

Die bevorstehende Durchsetzungsmaßnahme des CFPB ist nur ein Element eines umfangreicheren Sets von Herausforderungen für Goldmans Verbraucherkreditgeschäft. Seit dem Eintritt in den Markt für Verbraucherkredite hat die Bank kumulierte Verluste von über 6,5 Milliarden Dollar seit 2020 verzeichnet. Die Apple Card war nicht das einzige Verbraucherkreditprojekt, das scheiterte; die Verluste wurden auch durch Goldmans Partnerschaft mit General Motors (GM) verstärkt, die im dritten Quartal zu einem Verlust von 415 Millionen Dollar vor Steuern führte, nach dem Verkauf der GM-Kartenoperationen an Barclays.

Goldman gab 2022 seine regulatorischen Probleme bekannt, die zusammen mit erheblichen finanziellen Verlusten die Bank dazu veranlassten, sich ganz aus dem Verbraucherkreditbereich zurückzuziehen. Infolgedessen konzentriert sich Goldman Sachs nun wieder auf seine traditionellen Stärken – Investment Banking, Finanzmärkte und Vermögens- und Vermögensverwaltung. Regulatorischer Druck, steigende Compliance-Kosten und anhaltende operationale Ineffizienzen trugen letztendlich zu dieser strategischen Neuorientierung bei, da Verbraucherkredite mehr zu einer finanziellen Belastung als zu einer Gelegenheit geworden sind.

Auswirkungen auf Verbraucher und breitere Branchentrends

Die Durchsetzungsmaßnahme und Goldmans Rückzug aus dem Verbraucherkreditgeschäft haben Besorgnis unter den Inhabern der Apple Card ausgelöst, die sich Fragen stellen, was der Wechsel der Partnerschaft für ihre Kreditkartenerfahrung bedeuten könnte. Aktuelle Stimmen von Verbrauchern zeigen Unzufriedenheit mit Goldmans Kundenservice, insbesondere hinsichtlich Verzögerungen bei Rückerstattungen und schlechter Betrugsbearbeitung. Es gibt Befürchtungen, dass der Verkauf des Apple Card-Programms an einen neuen Herausgeber die Erfahrungen der Karteninhaber weiter komplizieren könnte, was potenziell die Vorteile und Funktionen stören könnte, die sie geschätzt haben.

Auf breiterer Ebene ist Goldmans Rückzug aus dem Verbraucherkreditgeschäft Teil eines anhaltenden Branchentrends, bei dem traditionelle Finanzinstitute Schwierigkeiten haben, im schnelllebigen Fintech-Markt zu konkurrieren. Der Versuch, in den Bereich der Verbraucherkredite einzutreten und mit Technologieunternehmen wie Apple zu kooperieren, zeigte die Herausforderungen auf, mit denen traditionelle Banken konfrontiert sind, wenn sie versuchen, die Agilität und kundenorientierte Innovation zu erreichen, die Fintechs bieten.

Traditionelle Banken vs. Fintechs: Der Kampf um Wettbewerbsfähigkeit

Goldman Sachs `Probleme im Verbraucherkreditgeschäft verweisen auch auf die allgemeinen Schwierigkeiten, mit denen traditionelle Finanzinstitute konfrontiert sind, wenn sie mit Fintech-Unternehmen konkurrieren. Veraltete Infrastruktur, regulatorische Belastungen und hohe Betriebskosten erschweren es etablierten Banken, die Flexibilität und Innovation der Fintechs nachzuvollziehen. Banken wie Goldman betreiben mit veralteten Technologiesystemen, die ihre Fähigkeit zur Innovation und zur Bereitstellung nahtloser Kundenerfahrungen behindern.

Im Gegensatz dazu nutzen Fintech-Unternehmen moderne, skalierbare Plattformen, um personalisierte, mobile Services anzubieten, die die Erwartungen der Kunden besser erfüllen. Während traditionelle Banken strengen Vorschriften unterliegen und hohe Gemeinkosten verwalten müssen, arbeiten Fintechs oft mit schlankeren, agilen Modellen. Diese Unterschiede in der Risikobereitschaft, Innovationsgeschwindigkeit und im Design des Kundenservice stellen Banken im aktuellen digitalen Finanzumfeld vor Herausforderungen.

Dennoch sind Kooperationen zwischen Banken und Fintechs zu einem wichtigen Weg für traditionelle Institute geworden, relevant zu bleiben. Während Goldman Sachs sich aus dem Verbraucherkreditgeschäft zurückzieht, werden Partnerschaften zwischen Banken und Technologieunternehmen voraussichtlich weiterhin entstehen und einen Weg nach vorn für traditionelle Finanzinstitute bieten, die in einem von Fintech dominierten Markt wettbewerbsfähig bleiben möchten.

Der Weg vorwärts für Goldman Sachs

Während Goldman Sachs sich darauf vorbereitet, sich aus dem Verbraucherkreditgeschäft zurückzuziehen, wird es seine Anstrengungen auf seine Kernkompetenzen konzentrieren: Investment Banking, Marktoperationen und Vermögensverwaltung. Diese strategische Änderung spiegelt das Eingeständnis wider, dass Verbraucherkredite eine kostspielige Ablenkung waren, anstatt ein nachhaltiger Wachstumsbereich für die Bank zu sein. Die Strafen des CFPB und der Verkauf des Apple Card-Programms markieren das Ende eines herausfordernden Kapitels für Goldman, das eine Warnung über die Komplexität von Verbraucherkrediten für traditionelle Finanzinstitute bietet.

Für die Zukunft strebt Goldman Sachs an, auf seine langjährige Expertise in Investment und Vermögensverwaltung zurückzugreifen, wo es eine Erfolgsbilanz vorweisen kann. Indem die Bank sich von Verbraucherkrediten abwendet, hofft sie, ihre Finanzlage zu stabilisieren und wieder rentabel zu werden, mit dem Fokus auf Bereichen, in denen sie einen klaren Wettbewerbsvorteil hat.